7 lépés az anyagi függetlenség felé
Egy amerikai pénzügyi tanácsadó, Dave Ramsey gondolatait szeretném megosztani veletek. Ez egy hétlépcsős program, amely révén eljuthatunk a pénzügyi szabadságig. Amerikai körülményeken alapszanak, de a hazaiakra is könnyen átültethetőek.
1. Tegyél félre 1000 dollárt, vagyis kb. 400 ezer Ft-t!
Nagyon könnyű adósságokba keveredni, ha nincsen félretett pénzünk, hanem minden hónapban feléljük a bevételeinket. Ha így élünk, akkor minden extra kiadás miatt (pl. annyira elromlik valamilyen háztartási gépünk, hogy újat kell venni) arra kényszerülünk, hogy hitelt vegyünk fel. Márpedig váratlan kiadások időről időre előfordulnak.
Ez a 400 ezer Ft lesz a mi kezdő megtakarításunk, hogy ezek miatt a hirtelen jött kiadások miatt ne kerüljünk újra adósságba a többi lépés idején.
Hogy tehetünk félre ennyi pénzt, ha pont az a bajunk, hogy hónapról hónapra élünk és adósságaink vannak?
Kezdjünk el kevesebbet költeni! Ezen kívül adjuk el, ami felesleges, de jó állapotú tárgy van az otthonunkban. Sok kicsi sokra megy!
Biztos vagyok benne, hogy mindannyian találunk olyan dolgokat az életünkben, amelyek tulajdonképpen feleslegesen viszik a pénzt: kellemesek, de nem szükségesek. Ha kell, hozzunk nagyobb áldozatokat is, pl. adjuk el az autónkat. Majd ha rendbe jöttünk anyagilag, akkor lehetséges, hogy újra lehet autónk. A lényeg, hogy most legyen meg ez a 400 ezer Ft, amihez tényleg csak akkor nyúlunk, ha beüt valami vészhelyzet.
Dave Ramsey szerint ez a legnehezebb pont, mert itt dől el, tényleg akarunk-e változást. Itt kell áldozatokat hozni, itt kell megváltoztatni azt, ahogy eddig éltünk.
2. Fizesd ki az összes tartozásodat a lakáshitelt leszámítva!
Ha megvan a 400 ezer Ft, írd össze az összes tartozásodat összeg szerinti növekvő sorrendben. Mostantól ami havi plusz bevételed van az életmódváltásod miatt, azt nem a vészhelyzeti számlád további gyarapítására fogod fordítani, hanem arra, hogy a legkisebb összegűtől a legnagyobbig kifizesd a hiteleidet minél előbb.
Nagyon fontos, hogy soha többé ne vegyünk fel hitelt! A váratlan kiadásokat fizessük az erre félretett pénzünkből, ha pedig nagy összegű dolgot akarunk venni, várjuk meg, amíg ki tudjuk fizetni egyben, zsebből.
Ha ezzel a lépéssel végeztél, havonta annyival több bevételed lesz, amennyit eddig a hiteleid törlesztőrészletei vittek el. Mit kezdj ezzel?
3. Gyarapítsd tovább a megtakarításaidat!
Tedd félre a pénzt, hogy az a 400 ezer Ft akkora összeggé nője ki magát, hogy legalább 3-6 hónapig meg tudj belőle élni, ha bármi miatt egy ideig nem jutsz bevételhez vagy csak kevesebbhez (pl. elveszti a munkahelyét a férjed).
Ahhoz, hogy anyagi biztonságban élhessünk, mindig kell lennie legalább ennyi félretett pénzünknek.
4. Tedd félre a bevételeid 15%-át idős korodra!
Elnézve a demográfiai helyzetet, nemigen lesz nyugdíja az én nemzedékemnek vagy csak minimális. Ne számítsunk arra, hogy majd minket az állam eltart. Csak a saját vagyonunkra és a gyerekeinkre támaszkodhatunk majd idős korunkban. Hogy ezt miért van így, arról itt lehet olvasni.
5. Spórolj a gyerekeid egyetemi tanulmányaira!
Amerikában horribilis összegbe kerül egy diploma megszerzése és évtizedekig szokták visszafizetni. Dave Ramsey azt szeretné elérni ezzel a tanáccsal, hogy a gyerekeinknek ne kelljen a felnőtt életüket egy hatalmas adóssaggal kezdeni.
6. Fizesd ki a lakáshiteledet!
Ez az utolsó hitel, amink van. Ne várjuk ki, amíg letelik a 10, 20 stb. év, hanem fizessük ki minél előbb a lakáshitelünket. Az adósság rabság, mi pedig szabadok akarunk lenni. Nem nyugodhatunk addig, amíg egy hitelünk is van. Ráadásul ha előbb törlesztünk, kevesebbet is kell visszafizetnünk.
7. Gyarapodj és légy nagylelkű!
Nincs hitelünk, van félretett pénzünk. Innentől kezdve adakozhatunk is akár, illetve gyűjthetünk vagyont, amit majd a gyerekeink, unokáink örökölnek.
Az is lehet, hogy most már újra beleférnek olyan dolgok, amikről az első lépéskor le kellett mondanunk (pl. autó fenntartása, nyaralás stb.) Vagy ha az anya is dolgozik, legkésőbb most hazatérhet.
A lényeg, hogy ne essünk vissza a régi rossz szokásainkba. Ne költsük el a félretett pénzünket feleslegesen és ne vegyünk fel újra hitelt, és persze továbbra is tegyünk félre minden hónapban a pénzükből.
Kép: John McArthur